Regreso a Clases

Tiempo y planeación pueden hacer la diferencia.
El inicio de un nuevo ciclo escolar representa gastos que pueden afectar tu presupuesto familiar. Para evitar un descontrol financiero, planea y presupuesta tus compras y lograrás que tu dinero rinda mucho más. A continuación te damos algunos consejos que pueden aligerar el regreso a clases:

Anticipa. Es probable que no conozcas la lista de útiles con suficiente anticipación. Sin embargo, hay cosas que puedes ir deduciendo por experiencia o por sentido común. Por ejemplo, los cuadernos y plumas son cosas que siempre necesita un estudiante. O si tu hijo está creciendo rápidamente, es probable que necesite uniforme nuevo. Estas compras las puedes realizar con anticipación, incluso antes de que termine el ciclo escolar. Es probable que encuentres mejores precios y no te arriesgues a que se agoten por la demanda típica de la temporada
.
Reutiliza. Si a tus hijos les sobraron útiles escolares del ciclo anterior, evalúa qué cosas están en buen estado y úsalas de nuevo. Esta acción también aplica para mochilas, loncheras y uniformes. Si tienes hijos de diferentes edades, tal vez los menores puedan reutilizar las pertenencias de los mayores. Realiza esta actividad antes de hacer compras, para saber qué es lo que realmente necesitas adquirir.

Intercambia. Esta opción funciona muy bien entre familiares y amigos cercanos. Pregunta sobre libros o útiles que ya no utilicen y que podrían servirte. Por ejemplo, si tú necesitas un libro de segundo de primaria y tu amiga tiene un hijo mayor, probablemente pueda donarte ese libro. Tú puedes realizar la misma acción con niños más pequeños. Formen una red de ayuda que los beneficie a todos.

Aprovecha. Haz uso de los descuentos y promociones que ofrecen los establecimientos en la temporada de regreso a clases. Así mismo, pregunta por las ofertas que existen en la escuela de tus hijos, tales como descuentos en colegiaturas por pagos totales, por pagos anticipados o becas por tener un desempeño sobresaliente.

Compara. Visita diversos establecimientos para comparar la calidad y el precio de los materiales escolares que necesitas. Así mismo, evalúa si en algunos casos es más conveniente comprar por pieza o en paquete. Por ejemplo, en lugar de comprar tres lápices, compra una caja de 10. Es un artículo de mucho uso, que no caduca y podrás ir dosificando a lo largo del ciclo escolar.

Analiza. Toma en cuenta la lista que te den en la escuela de tus hijos y apégate a ella. No pagues extra por un beneficio que no se va a aprovechar en su totalidad. Por ejemplo, si es obligatorio que todos los cuadernos vayan forrados, no compres aquellos que tienen portadas con diseños llamativos. O si tu hijo aún es muy pequeño, no compres un juego de geometría o una calculadora muy sofisticados. Inclínate por las marcas que más te convengan en cuanto a calidad y precio.

Planea. Un gasto pensado puede convertirse en un ahorro para tu cartera. Evita las compras de pánico, pues puede suceder que compres cosas más caras y que tus finanzas se vean afectadas por esta situación. Al incluir el inicio del ciclo escolar en tu presupuesto anual, podrás ir ahorrando durante el año y no desequilibrar tu cartera en esta temporada. Además, mientras más anticipación exista en tus planes, más tiempo tendrás para comparar y evaluar.

Si sigues estos sencillos consejos, estarás preparado para enfrentar el regreso a clases con solvencia y sin sobresaltos financieros.

Adiós a los Gastos Hormiga

CNN expansión

Problema: Taxitis aguditis

‘Al que madruga, Dios lo ayuda'. Aunque suene a frase de la abuela, es una realidad. Si un día a la semana sales tarde y tomas un taxi a tu trabajo (que a la hora pico oficinista puede representar un desembolso de entre 50 y 100 pesos), no hay problema. El desequilibrio surge cuando se convierte en un hábito y el gasto pasa de 50 a 500 pesos cada quincena.

Solución:

Levántate de tu cama 20 minutos antes, te dará tiempo de salir sin prisa e incluso caminar un rato a la oficina, sentirás la diferencia en tu cartera y hasta en tu condición física, garantizado.

En la Ciudad de México, el banderazo de salida de los radio taxis es de 22 pesos, para los taxis de sitio 10.56, 7.04 para los taxis de 4 puertas, y 6.40 para los taxis de dos puertas, así que ten en mente los costos para que no te cobren más si es que llevas mucha prisa. Conocer las tarifas también puede librar a tu bolsillo de abusos.

Problema: ¡Necesito despertar!

Son las 09:45 de la mañana y estás sentado frente a la computadora, entre gráficas y documentos con textos larguísimos; tu monitor pasa de tu herramienta de trabajo a un somnífero potente, la única solución es un café, pero como ya te hiciste ‘adicto', no basta con un expreso normal o un americano, tienes que pedirlo doble, latte, con crema, chispas, ¿leche deslactosada por tres pesos más?  Al final, lo que podría ser un gasto de 10 o 15 pesos diarios puede acabar en 40 pesos al día, y eso sin tomar en cuenta el cigarro para ‘complementar tu desayuno'. Es un alto precio por despertar ¿no crees?

Solución:

La respuesta depende de qué tanto tiempo tengas antes de salir de casa: puedes preparar tu propio café en la cafetera (o hasta en un pocillo), y llevarlo en un termo. Ahora bien, si eres de los que queman hasta el agua, pues haz cuentas de cuánto gastas y evalúa que hay fondos de ahorro a los que puedes entrar con el 5% de tu sueldo mensual, Yenún González, gerente de Skandia University, explica que los gastos en café y otros antojos pueden representar una cifra más o menos cercana a una cuota mínima para un fondo de ahorro. 

Problema: No me pude resistir­­­­­­­­

Ya diste cuatro vueltas a la plaza pero siempre terminas de pie frente al mismo aparador. Del otro lado, el vestido de tus sueños (o la televisión, chamarra, zapatos, lo que prefieras), te hace guiños y te convence de que si no lo compras habrás dejado ir una oportunidad dorada.

¿El resultado? Dos semanas después, tu estado de cuenta te despierta a la realidad y el vestido que hace unos días lucía como una joya, ahora se burla de ti en el clóset mientras te preguntas cómo le vas a hacer para pagar la mensualidad.

De acuerdo con las cifras del Banco de México, existen  2.2 millones de tarjetas bancarias con problemas de pago, lo cual implica que 5 de cada 100 clientes no cumplirá con el pago mensual para no generar intereses.

Solución:

Evita las compras por impulso. La tarjeta de crédito sin duda es un vehículo de financiamiento atractivo, pero antes de cada compra cerciórate que podrás cumplir con el siguiente pago mensual. No pierdas la noción de tus deudas, si ya destinas más del 30% de tus ingresos al pago de tarjetas (o cualquier otra deuda) tu gasto hormiga ya se convirtió en gasto elefante, ¡mucho ojo!

Problema: Hoy me siento Aristóteles Onassis

¿Te ha pasado que al día siguiente de tu pago quincenal te sientes acaudalado? (aun cuando tu salario no sea alto). Lo que sucede es que la idea de tener todo el dinero junto y disponible genera cierta sensación de poder, por ello, es común que tengas ánimo generoso y quieras demostrar tu afecto a través de una frase ­­­­­­­­­­emotiva y de gran valor sentimental: ‘no te preocupes, yo pago'.

Tan sólo ten en cuenta que de acuerdo con los datos de la Canirac, el gasto promedio por comida en una mesa de más de 2 personas es de 500 pesos, así que piensa: ¿realmente tienes capacidad de ser quien absorba la cuenta?.

Solución:  

Antes que nada: Ser generoso no es un problema. El problema es hacerlo por impulso y sin tomar en cuenta tu presupuesto de gastos fijos; si tus ingresos, por ejemplo, son de 100 pesos y tienes gastos fijos por 50 (transporte, comida, etc.), no puedes destinar 60 pesos a una invitación, pues por más que ahorres no podrás evitar los números rojos antes de tu siguiente fecha de pago. La respuesta al problema es simple: ten en mente cuál es tu presupuesto para cada salida y apégate a él, piensa dos veces antes de tomar esa charola con la cuenta.

Problema: ¿Tiene cambio de 500?

Sales de tu casa y vas al cajero automático. Para tu suerte, no había muchos billetes y te tocó uno de 500 y un par (o tres o cuatro) de billetes de más baja denominación. El primer error será buscar cambiar el más grande.

Es importante contar siempre con algo de cambio para poder subir al transporte público o para comprar un refresco o una botella de agua sin que el señor de la tienda te recuerde a todos tus ancestros por querer pagar 5 pesos con un billete de 100. Sin embargo, el contar con demasiado cambio propicia gastos innecesarios (como chicles, paleta o chocolates) que no realizarías de no contar con toda esa ‘morralla'.

Solución:

Ten siempre cambio a la mano, pero no mucho. Planea cuándo es el momento propicio para cambiar un billete de alta denominación, y recuerda: la tentación se reduce en tanto más alto es el valor del billete y más bajo el valor de la compra (innecesaria) que vas a realizar. Es importante que tengas en mente que un presupuesto no sólo es un esquema de planeación, puede ser una guía que te salve de muchos malos ratos y mejore tu calidad de vida en los días previos a la quincena

Las finanzas del Hogar

Te damos importantes tips que pueden ayudar a mejorar las finanzas de tu hogar...y más aún en tiempos de incertidumbre. 

Si no lo tienes, el primer paso es hacer un presupuesto y seguirlo a conciencia.  Hacer juntos un presupuesto y seguirlo es algo muy sabio para ti, tu pareja y tus hijos.

En crisis o no en crisis…llevar un presupuesto familiar siempre será importante para tener, no sólo un buen control financiero del hogar, sino para mantener una mejor comunicación con tu pareja en un tema que suele ser álgido para muchas y que ha sido culpable de separaciones y de diferencias irreconciliables. Haz, junto con tu pareja, parte activa del proyecto de hacer y regirse por un presupuesto del hogar. Acuerden sus objetivos, negocien y acuerden el orden de sus necesidades, establezcan prioridades, límites en los gastos y mecanismos de control y supervisión en equipo como por ejemplo revisar sus finanzas familiares cada mes cerca (o luego) del pago de la mayoría de sus cuentas, tarjetas de crédito etc. Un buen tip es que quien haga el manejo detallado de las finanzas, escriba los cheques para pagar los gastos y el otro podría firmarlos; así hay un ‘doble control’, conocimiento, y aunque te parezca curioso ésto ayudará a trabajar por las metas comunes y a despertar ‘mayor conciencia’.

Un pilar fundamental para tu presupuesto, que aunque parezca obvio muchos olvidan, es que tus hábitos de gasto no vayan más allá de tu capacidad real de pago. Ahora, en momentos difíciles, es importante concientizarse que será necesario ‘apretarse’ y buscar obtener ahorros y recortes en algunos de los aspectos considerados en tu presupuesto. Igual si estás considerando pedir prestado evalúa primero hacer cambios en tus hábitos de consumo y patrón de gastos.

Revisar como gastan cada dólar (peso o la moneda de tu país) será de mucha ayuda. A veces uno no imagina cómo ahorrar en gastos menores mensuales (y quizás nada indispensables) te representarán una interesante cifra anual que podrás destinar a proyectos de mayor importancia para tu familia.

Elianne González, columnista de finanzas de MSN Latino, nos explica cómo el cuestionar todos los gastos es una buena medida para el hogar : “¿realmente necesito ésto o es solo que lo quiero? …revisen también todos los servicios adicionales que agregan a sus planes de teléfono, televisión por cable, acceso Internet, etc. Muchas veces no se usan tanto como creen usarlos y pueden pasar con menos servicios y menos gastos. Y  aunque sea de a poquito creen un fondo de emergencias " .  En estos tiempos difíciles más que nunca es imperativo que las familias prevean para no tener que acudir al crédito para responder.

Por supuesto, siempre habrá contingencias y gastos inesperados(o de una sola vez). Debes entender que aunque pueden manejar cierta flexibilidad también es importante planearlos y anticiparlos en lo posible nos explica el especialista en finanzas y en negocios internacionales de la Universidad de Miami, Jairo Ospina : “Para estos gastos contingentes siempre haz una reserva al año que te ayuda a cubrirlos como una línea más de tu presupuesto. Esta reserva no hace parte de tu fondo para emergencias que tiene el propósito de enfrentar eventos grandes y/o catastróficos…si por ejemplo cada mes incluyes un valor para eventos menores (muy probables pero no tan frecuentes) que pueden ocurrir; como un daño del carro o un problema repentino de plomería en tu casa, ese dinero contemplado te ayudará a pagar lo del mes afectado y estaba considerado en tu presupuesto anual".

El presupuesto familiar es importante verlo tanto de manera anual como revisar su ejecución mensual.
Jairo también anota que si no se está siguiendo el presupuesto “evalúen en pareja si hay algo que no están cumpliendo,  o si existen circunstancias externas que han cambiado desde la última vez que lo revisaron. En ese caso tendrían que ajustarlo a la “realidad”.

Otro aspecto importante es hacer una distribución adecuada en tu presupuesto. Los servicios de consultoría de Money Management International Consumer Credit dan esta pauta como guía: Gastos de Vivienda (20-35%), Comida/alimentación (15-30%), Transporte (6-20%), Médicos (2-8%), Seguros (4-6%) , Servicios (4-7%), Ropa/vestido (3-10%), Cuidado personal (2-4%), Misceláneos (1-4%), Deuda personal (20% máximo), Ahorros (10% mínimo).

Por último, las autoras AnnaMaria Andriotis y Kelli B. Grant, de un reciente artículo sobre “Movimientos inteligentes en una economía que está de capa caída”, publicado en el reconocido periódico especializado en negocios y finanzas “The Wall Street Journal” incluyen dentro de una de sus recomendaciones el acelerar el repago de sus deudas en lo posible.  Por ejemplo, si antes destinabas parte de tus ahorros a la inversión en acciones, ahora con un mercado de acciones volátil puede ser una excelente idea utilizar ese dinero en acelerar el repago de tus deudas y ese movimiento podría tener para ti mejores rendimientos. En cuanto a las tarjetas de crédito es recomendable tener solo las de intereses más bajos que pueden encontrarse principalmente con Uniones Crediticias(credit unions).  Igualmente, destacan la importancia de mantener un crédito sano y de reducir el uso de las líneas de crédito de las tarjetas como una ayuda ( no usar más del 30% de las líneas de crédito de las tarjetas) .

La situación más idónea con las tarjetas es si las pudieras utilizar solo como medio de pago y pagar completamente lo que gastas al mes, sin diferir nada (por lo tanto debería estar el consumo mensual siempre alineado con tu ingreso mensual).

Haz una costumbre evitar penalidades en tu tarjeta de crédito e intereses por pagos atrasados. “Es importante evitar los pagos atrasados, tanto en las cuentas de tarjetas de crédito, los servicios públicos o el pago de tus responsabilidades regulares como seguros. Los atrasos además de afectar tu historial crediticio pueden añadir varias decenas de dólares a tus cuentas en penalidades y multas por pagar después de la fecha máxima” afirma Elianne González, columnista financiera para MSN.
También Elianne recomienda el uso preferiblemente de efectivo o cheque en vez de tarjetas de crédito; comenta que: “la comodidad se paga y las tarjetas de crédito pueden resultar un gasto excesivo en intereses por algo que pudieras haber pagado de contado como la compra en el supermercado o la gasolina”.

Estos son algunos tips que te pueden resultar útiles para controlar las finanzas familiares. Sabemos que muchas de nuestras familias están además afrontando pérdidas de empleos y somos concientes de que para muchas debe ser aún más complicado ahorrar y aminorar deudas. Sin embargo de seguro que siempre hay formas de ajustarnos a patrones de consumo diferentes; que alivien nuestro presupuesto. Te animamos a poner ‘manos en tu presupuesto’ y te acompañamos con la Fe de que la situación generalizada va a mejorar !!!

Ante la Crisis...

La clave para tener finanzas personales sanas no radica en los movimientos del mercado sino en la previsión, aseguran los expertos.
Los ahorradores pequeños y medianos tienen una exposición limitada a los movimientos en las bolsas de valores en el mundo, pues generalmente sus  recursos están invertidos a largo plazo y en activos de diferentes clases, señala Mauricio de la Maza, director de la maestría en Finanzas del EGADE Business School del Tecnológico de Monterrey.


Así que, antes de que corras a comprar dólares, oro, plata o retirar tu dinero del banco (por ‘aquello de la seguridad') descubre cómo afectaría realmente una crisis financiera a tu bolsillo.
Primero: los movimientos de los mercados son un factor que obedece a la coyuntura; por ejemplo, el viernes, una de las principales calificadoras de deuda rebajó la nota de los títulos gubernamentales de Estados Unidos, si bien esto no implica que la nación norteamericana no pueda cumplir con sus obligaciones de deuda, si inyectó temor e hizo caer los principales índices bursátiles en el mundo.

¿Cómo afecta esto a mis créditos?
La única manera de que el pánico en las bolsas llegue a tu vida cotidiana es que la crisis de los mercados sea la antesala de un impacto económico severo, sin embargo, eso luce ahora poco probable, pues si bien los indicadores que miden empleo, industria y consumo han sido débiles en Estados Unidos, todavía no hay indicios de que el ritmo económico lento sea una condición permanente.
Por otro lado, si el panorama se complica más, es posible ver un alza en las tasas de interés de referencia de la Reserva Federal, que traería un ajuste en las tasas del Banco de México y con ello, un alza en las tasas de los créditos bancarios, no obstante, el efecto en México sería moderado pues el ajuste no sería radical.
En términos de crédito al consumo, como podría ser un préstamo sobre nómina o la deuda de tu tarjeta de crédito, liquidarlo para evitar un impacto por una potencial subida de las tasas no sería mala idea, si puedes hacer un esfuerzo y sanear tus obligaciones.

"Lo ideal, y no sólo en época de crisis, es tener un ahorro destinado a cualquier imprevisto, no es necesario que ocurra una crisis para estar en riesgo de perder el trabajo, es una situación que puede pasar y estar prevenido es imperativo", señala Marco Carrera, vocero de la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

¿Es momento de comprar un auto o debo esperar?
Para el caso de los créditos a largo plazo como un auto y una casa, quizá este pudiera ser un buen momento para aprovechar las tasas fijas, pues aún si la volatilidad continuara, tu crédito tendría que respetar la tasa de interés pactada.
Si comprar un auto o contratar un crédito para una casa o departamento ya estaba en tus planes posiblemente la mejor idea sería continuar, sin embargo, considera tu situación actual y a futuro en el trabajo y tu nivel de endeudamiento.
Por el lado de la banca, ten en mente que aún cuando las instituciones puedan ser parte de grupos internacionales, en México los niveles de capitalización son sanos y no hay por qué pensar que habrá un encarecimiento abrupto de los créditos o que tus ahorros puedan estar en riesgo.
En términos de los préstamos para ampliar pequeños negocios, el panorama podría ser un poco mejor, pues a diferencia de las grandes empresas que tienen por destino de ventas los Estados Unidos, generalmente las Pymes dirigen su oferta de productos y servicios al mercado interno.

¿Subirá el dólar? ¿Debo comprar algunos ‘billetes verdes'?
La respuesta rotunda es NO; los expertos coinciden en que invertir tu dinero en una divisa con tanta volatilidad podría ser una muy mala idea.
Considera que aún cuando el dólar suba, el tipo de cambio que pagan los bancos y casas de cambio es menor, lo que acorta el margen de ganancia.
"Comprar dólares cuando está en plena subida puede ser la peor decisión y más si hablamos de invertir los ahorros, en un portafolio hay algunas posiciones en diferentes divisas pero están operados por expertos que sopesan los riesgos, hacerlo por tu cuenta puede ser un error costoso", señala Renato Vargas, portafolio manager de Zurich.

¿Qué viene?
La incertidumbre seguirá rondando las bolsas en todo el mundo; la situación de Estados Unidos y Europa en cuanto a los niveles de deuda no es un problema que pueda solucionarse en el corto plazo. Lo más efectivo para que tus finanzas conserven su salud es tener un presupuesto para administrar tu dinero y mantener un ahorro constante, de esa manera será difícil que los vaivenes de los mercados y la economía se conviertan en un problema demasiado serio para tu bolsillo.

Cuando se requiera protección a bajo costo

Los Seguros Temporales son la mejor opción

CONCEPTO DE LOS SEGUROS TEMPORALES
Son planes Temporales o de Protección que cubren períodos de tiempo determinando: 1, 5, 10, 15, 20, 25 años o a los 55, 60 o 65 años de edad. Son los más baratos comparados con los otros tipos de seguros, NO TIENEN RECUPERACIÓN AL FINAL DEL PLAZO y sus Valores Garantizados son muy bajos durante toda la vigencia de la póliza.

DESCRIPCIÓN DE LOS SEGUROS TEMPORALES
En ciertas etapas críticas de la vida se requiere proteger al padre de familia contra una muerte prematura, un accidente fatal o una incapacidad total para dejar los recursos económicos suficientes a los hijos pequeños, o a la esposa que no trabaja, o a los padres que ya son mayores de edad, o bien se necesita garantizar el pago de alguna deuda, o proteger algún proyecto de inversión que está soportado por el ingreso de la persona.
Cuando no se puede o no se quiere hacer un ahorro complementario con el seguro, estos planes son la mejor alternativa. Se pueden contratar Sumas Aseguradas desde los $50,000 o se llega uno a encontrar ahora por cantidades menores a través de la Banca o los denominados microseguros, según la aseguradora que los ofrezca, y hasta por cantidades muy superiores de varios millones. Se le pueden adicionar los beneficios por Muerte Accidental e Invalidez Total y Permanente.

RECOMENDACIONES PARA SABER GASTAR

Dado que a mayor edad mayor es el costo de la prima que uno paga, en ocasiones conviene más contratar estos seguros a plazos de 10 años o más, pues de momento puede parecer muy barato pagar un seguro por un año o cinco pero cuando se terminan y se desea contratar otro la prima se calculará con la la nueva edad, sin embargo en algunos casos habrá personas que por su situación económica solo pueden pagar el costo del seguro mas bajo y no el de los plazos largos.

49 millones sin plan de retiro en Mexico

 

CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — De los 51 millones de mexicanos que conforman la Población

Económicamente Activa (PEA) sólo 1.1 millones tienen un plan de retiro, de acuerdo con la encuesta sobre planes de pensiones de jubilación de Mercer.

Esto significa que de las 639,248 empresas que hay en el país, sólo 1,625 ofrecen este plan a sus empleados, según la encuesta de la consultora de recursos humanos.

El análisis se realizó a 160 empresas privadas mexicanas y multinacionales, de tamaño mediano, grande y jumbo de diferentes sectores del país.

El 62% de las empresas da como plan de retiro sólo la indemnización legal, es decir, 3 meses de sueldo más 20 días de salario por año trabajado.

"Un trabajador que laboró 30 años en una empresa, y se jubila a los 35, recibirá un promedio de 23 meses de su último salario", dice el director de la práctica de retiro de Mercer, Arturo Luna.

Esta cantidad es insuficiente para vivir si se toma en cuenta que una persona jubilada tiene que repartir este dinero entre 25 y 30 años, periodo que dura la jubilación.

Nunca es demasiado tarde o pronto para empezar

El tener un retiro digno significa empezar el ahorro desde el inicio de la vida laboral, ya que será más fácil obtener una cantidad razonable.

Por ejemplo, si un trabajador se quiere retirar con el 30% de su último sueldo, deberá ahorrar el 10% durante 30 años.

Los empleados en México ahorran un promedio de 6.5% de su salario gracias a la Afore, lo que significa que tendrán el 20% de su último salario para el retiro.

Esta cifra disminuye si el último sueldo está arriba del tope del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), es decir, si gana más de 41,000 pesos mensuales.

"50 millones de mexicanos no tienen un plan de pensión en su empresa, así que optar por un Plan Personal de Retiro (PPR) es la mejor forma de asegurar el futuro", señaló Luna.

Un plan de jubilación adecuado depende de las necesidades de cada individuo, pero existen al menos 4 aspectos básicos que el empleado debe tomar en cuenta:

1. Las comisiones que se cobran por el manejo del fondo de pensión.
2. El rendimiento que le da su instrumento de ahorro. El mexicano tradicionalmente ahorra en pagarés, cuentas bancarias o tandas, sin embargo, las ganancias generadas son en la mayoría de los casos menores a la inflación, por lo que el dinero pierde su poder adquisitivo.
3. Los beneficios adicionales que el plan le ofrezca como deducciones o aportaciones por parte de la empresa.
4. Seguridad jurídica, es decir, que el administrador del fondo para el retiro sea una institución legalmente establecida en México, que le proporcione confianza para depositar su dinero.