Finanzas Familiares

Podría decirse que uno de los aspectos más desafiantes y complicados de la vida familiar es el hecho de administrar las finanzas familiares. A pesar de que todos los padres desean ser capaces de brindarle a sus hijos "una muy buena vida"; es realmente importante ser realista con respecto a lo que verdaderamente podemos permitirnos teniendo en cuenta nuestras finanzas.

Una de las mejores maneras de lograr que su familia alcance el éxito que usted tanto desea, es planificando todo de antemano. Si usted ha quedado embarazada recientemente o está considerando quedar embarazada, debería informarse sobre los costos de criar un niño; y de esta manera podrá comenzar a prepararse con bastante antelación para cuando llegue ese momento tan importante.

Ésto es particularmente importante cuando hablamos de ahorrar para la educación de sus hijos, ya que los costos serán cada vez mayores. Con las matrículas escolares en constante aumento, ahora más que nunca es el mejor momento para informarse acerca de los diferentes tipos de planes de inversión disponibles para su familia.

Para cambiar de óptica

Existen situaciones para gestionar las finanzas, que dependen del grado de planeación que tenga la persona de su vida, la educación financiera que se posea y la disciplina que tenga para aplicar algunas recomendaciones. Pero netamente, es claro que es depende su situación y circunstancia, como podrán elegirse los consejos más adecuados y desarrollar la propia conceptualización, con la finalidad de llevar a buen puerto el proyecto personal/familiar de cada cual.

De hecho cada estrato socioeconómico y género, tendrán sus consideraciones particulares. Acotando esto, puedo sugerir como líneas de actuar:

a. Analiza el estado del arte de tu vida, quién eres y en qué nivel de cada vertiente de tu desarrollo humano te encuentras: en lo afectivo, en lo sentimental, en lo económico, en tu desarrollo laboral, en tu situación religiosa si aplica, en tu educación, etcétera.

b. Lee la situación del mundo. ¿Qué sucede?, ¿se está envejeciendo la población?, ¿qué necesidades hay que satisfacer? y ¿para dónde va el mercado?

c. Traza un plan de vida. Plantéate hasta donde quieres llegar en cada ámbito del análisis personal que te hiciste, ¿cuál es tu meta?

d. Cuantifica tus ingresos, egresos y tus bienes, separando cuáles son los ingresos más seguros y cuáles los más esporádicos. Jerarquiza tus egresos entre vitales, necesarios y superfluos y los bienes, entre propios, adeudados (que estás pagando aún) y en cuanto a su estado, si están bien o requieren reemplazo. Así tendrás una panorámica clara de quién eres, a dónde vas y qué es lo que tienes. Lo que se necesita ahora es traducir a términos financieros tu plan de acción, es decir, hacer tu presupuesto. 

e. Elabora tu presupuesto familiar, determinando objetivamente tus necesidades financieras, ya que hay tanto egresos necesarios como superfluos. Trata de que tu ingreso más constante garantice tus necesidades básicas, y que tus ingresos esporádicos sirvan para apuntalar tu acumulación de capital.

f. Gasta cuando mucho el 90% de lo que ingresas, no financies tus déficit de consumo con Tarjetas de Crédito, es un gasto muy oneroso, hipotecas tu futuro financiero. Hay que privilegiar el gasto de inversión más que el de consumo, es decir, después de las necesidades básicas, tu gasto debe orientarse a bienes de capital, a cosas que van a redundar en tu beneficio (que pongas a trabajar para ti), o a bienes que se desvaloricen poco o por el contrario incrementen su valor (bienes inmuebles).

g. El 10% de tus ingresos ahórralo. Cuando se convierta en un monto mínimo para invertir, inviértelo, sin dejar de ahorrar, para que tengas dinero trabajando en dos áreas. Recuerda que hay montos mínimos para ahorrar y/o invertir en cuentas de ahorro, pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento, sociedades de inversión, acciones bursátiles o aperturar un negocio propio. Sin reciprocidad con las instituciones financieras, es poco probable o más difícil que te presten.  Hay que disciplinarse a guardar siempre ese 10%, piénsalo inexistente, salvo que haya una oportunidad viable financieramente o una catástrofe financiera familiar sería válido usarlo. Si no lo usas a lo largo del tiempo, y siendo lineales en tus ingresos y gastos, podríamos pensar que a tu edad de retiro, podrías haber juntado 3 años de salario adicionales a tu plan de pensión o fondo de retiro.

Hay que consumir y hay que vivir, claro está, la vida no está hecha solo para privaciones, si se incrementa en demasía la propensión marginal al ahorro, la caída del consumo puede ser perjudicial. Aquí se trata de adquirir bienes de manera inteligente, sin financiar onerosamente los déficit de consumo que puedan presentarse. Si se pierde la disciplina financiera gastando más de lo ingresado en cosas superfluas, financiando el consumo de modo oneroso, el círculo vicioso de deudas-más gasto, nos deja con menos ingreso disponible, y a la larga la persona tendrá que privarse de cosas ahora sí que necesarias.

 

Kiyosaki y Lechter (2005) en el libro Padre Pobre, Padre Rico, hacen una magistral exposición sobre la enseñanza financiera que reciben los hijos de pobres y ricos. Esa óptica según argumentan, es la que hace que el pobre y el clase mediero lo sigan siendo. Podremos no compartir al 100% su tesis, pero son de sobra ilustrativos en cuanto a que el desprecio a la riqueza que muchos tienen o tenemos, nos bloquea mentalmente para alcanzar nuestro verdadero potencial.

 

El adecuado manejo de las finanzas personales, es un camino arduo y largo, un camino que requiere orden, disciplina y recompensa, un camino que debe vivirse un día a la vez, ya que el canto de las sirenas para generarnos consumismo, está siempre latente.

No lograremos independencia financiera, vaya, ni siquiera una mínima tranquilidad, si no adecuamos nuestro estilo de vida y patrón de consumo

Como manejar sus finanzas personales

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.

1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.

2.- Aprenda a organizarse. Sea conciente de que lo principal es pagar sus deudas antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que mas convenga cumplir.
3.- Si le es posible , trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!.
4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como : la atención médica de algún integrante de su familia; de preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación. Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".
5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.
6.- Use adecuadamente su tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.
7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.
8.- Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos y si le es posible busque otras nuevas, como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio, de vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.
9.- Si el caso lo permite, es mejor planear y manejar las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y etre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para emplearlo .
10.- Coordínese en caso de que lo tenga, con su asesor encargado de llevar sus finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.
11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.
12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.
13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.
14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.
15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, ya que además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.
16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.
17.-Mantenga en un lugar seguro , todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que así pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los tramites y comprobar la autenticidad de éstos.
18.- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.
19.- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.
20.- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. Y si apesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

¿Estan Embarazados?

Aún recuerdo cuando mi esposa y yo nos embarazamos hace ya 15 años. Fueron momentos hermosos pero, sin duda alguna, todo un reto para ambos.

Iniciamos juntos un ahorro para poder tener a nuestra hija en las mejores condiciones posibles, lo cual logramos (fue nuestro primer objetivo financiero cumplido). Eso fue fundamental en nuestra vida y nos dio una gran motivación para seguir adelante.

Pero también fue una etapa muy difícil. Pocas parejas saben o siquiera imaginan lo que significa añadir hijos a su vida. Es un gran compromiso (y una gran felicidad).

Por ello debemos prepararnos en todos los aspectos posibles: a nivel emocional y espiritual, como individuos y como pareja. Pero también –muy importante– en el aspecto financiero.

A continuación presentamos algunos asuntos clave que debemos reconocer y hacer antes y después de formar una familia:

Fijar nuestras prioridades. Es muy claro que no podemos tener y hacer todo a la vez. Como en cualquier otro aspecto de la vida, comenzar o expandir una familia requiere de planeación financiera.

Revisar nuestro presupuesto. Es importante hacer un análisis honesto sobre cómo su ingreso y gasto se verán impactados. Los bebés disparan el gasto, por lo menos en comida, ropa, medicinas, vacunas, pañales, etcétera.

Adicionalmente, algunas madres podrían preferir obtener un trabajo de medio tiempo o dejar de laborar para dedicarse mejor a sus hijos. Esta decisión debe tomarse antes de planearlos.

El costo de la educación. Lamentablemente, en términos generales, el nivel de la educación pública en nuestro país es demasiado pobre. Esto obliga a los padres responsables a tratar de llevar a sus hijos a escuelas particulares, con el fin de que tengan mayores oportunidades en su vida laboral. El costo es muy elevado: puede llegar hasta 900,000 pesos de jardín de niños a preparatoria, más una cantidad similar para la universidad.

Revisar las coberturas de seguros. Antes del embarazo es muy importante revisar que nuestro seguro de gastos médicos tenga cobertura para maternidad. En todos los casos existe un periodo de espera de alrededor de un año para que esta cobertura pueda operar. Además, los padres deben contratar un seguro de vida al momento de confirmar que existe el embarazo, no después de que nazca el niño. Alguno de los dos podría desarrollar un problema de salud durante el embarazo (no es frecuente, pero es un riesgo), por lo que podrían tener problemas para encontrar un seguro de vida adecuado.

Actualizar o hacer un testamento. Si uno tenía ya un testamento antes de formar una familia, desde luego debe cambiarlo para incluir al nuevo ser. De lo contrario, es importante hacer uno. Con un hijo en el mundo, uno debería tener designado algún tutor que se encargue de su desarrollo en el caso de que ambos padres llegaran a faltar. Es peor imaginarnos a una Corte decidir sobre quién se hará cargo de nuestros hijos.

Dar de alta a nuestros hijos en nuestro seguro médico. Muchas compañías ofrecen cobertura inmediata y automática a los niños desde que nacen; sin embargo; el nacimiento les debe ser reportado dentro de un plazo razonable (generalmente es un mes, pero puede variar según los términos de la póliza) y pagar la prima correspondiente. Es importantísimo hacerlo, ya que un recién nacido puede experimentar complicaciones en sus primeras semanas de vida.

No poner los deseos de nuestros hijos antes de las necesidades familiares. Muchos padres ofrecen a sus hijos infinidad de actividades por las tardes: natación, clases de música, etcétera. Muchos padres terminan por no controlar estas actividades, que pueden convertirse en un dolor de cabeza financiero. Sin duda, el hacerlo de forma ordenada y siempre con un fin en mente, puede resultar muy beneficioso para la familia. Las familias más felices son aquellas en las cuales todos los miembros pueden distinguir claramente entre lujos materiales y necesidades familiares.

El costo de un accidente feliz. Mucha gente que ha planeado tener cierta cantidad de hijos termina teniendo varios más en lo que se llama accidente feliz. Es importante que la planificación familiar involucre métodos permanentes y seguros una vez que se ha alcanzado el número de hijos deseado, recordando que este tipo de accidentes son los más costosos que uno puede enfrentar.

Los concubinos tienen derechos financieros

4 Noviembre, 2010 - 22:32

 

 

Las parejas que viven en unión libre adquieren los mismos derechos y obligaciones que las parejas que están casadas, tanto en la cuestión moral como en la financiera, afirmaron abogados.
Entre otras cosas, pueden recibir pensión o herencia, sin importar si tienen hijos o, aun cuando no hayan firmado el papelito, explicó el abogado Jorge Cerdeira.
Pero no se espante, no crea que a cualquiera que se quede a dormir en su casa tendrá que pasarle una pensión o incluirlo en su herencia. En este caso, la ley pide que la pareja haga al menos dos años consecutivos de vida en común, de forma constante y permanente, es decir, como un matrimonio. Estos derechos tienen poco de haberse creado y esto es porque cada vez más personas deciden vivir juntos sin pasar antes por el altar, pero también piden la protección de la ley.
En las últimas dos décadas, las parejas en unión libre casi se duplicaron. De acuerdo con datos del INEGI, de la gente que decide vivir en pareja, 81.7% se casa y 18.3% vive en unión libre.
También hay más divorcios. En el 2008, por cada 100 enlaces hubo 14 divorcios; mientras que en 1971 había sólo 3.2 separaciones.
Cerdeira comentó que si necesitan un documento que pruebe que tienen vida marital, deben solicitar ante un juez una declaratoria de concubinato.
Para eso hay que demostrarle al Magistrado que uno vivió en la misma casa con esa persona durante al menos dos años.
Hay varias formas de comprobarlo, algunas de ellas son presentar el acta de nacimiento de los hijos -en caso de tenerlos-, con testigos, comprobantes de domicilio que sean iguales, etcétera.

Protegidos por la ley
“La Ley de Seguro Social también contempla la protección de los concubinos”, informó el abogado Julio Rueda.
También tiene derecho a prestaciones de maternidad y pensión por viudez. Rueda agregó que la concubina dejaría de recibir la pensión al momento de casarse o irse a vivir con otra pareja.
Un caso similar es el de los seguros de vida. Jorge Vargas, director ejecutivo de Mercadotecnia de Monterrey New York Life, informó que un concubino puede cobrar el seguro de vida si su pareja fallece y para eso necesita presentar el acta de nacimiento de los hijos, donde conste que ambos son pareja. Adicionalmente, el titular de la póliza puede nombrar a su concubino como beneficiario del seguro.
Por otra parte, si la pareja se separa y alguno de ellos no tiene el suficiente sostén económico, puede solicitar una pensión por un tiempo igual al que hubiera durado el concubinato.
Según los abogados, en promedio, una pensión toma 10% del ingreso de una persona.
Agregaron que en caso de separación ninguna de las partes podrá pelear por los bienes adquiridos entre los dos, ya que al no haber acta de matrimonio no hay una sociedad conyugal.

La importancia de la Planeación

PREPARATE PARA TU FUTURO

Previsiones para un retiro sin problemas

Julie Stav, Julie Stav Inc.

Agobiadas con sus préstamos hipotecarios, los gastos de la crianza de los hijos y quizás la tarea de cuidar a padres ancianos, algunas personas de 30 y 40 tantos años dejan la planificación de su retiro en segundo plano… y esperan ganarse la lotería. Sin embargo, 25 años antes de que te jubiles deberías olvidarte por un momento de esas distracciones y evaluar tu situación.

Planeando con tiempo

Lo más importante para planificar el mañana es comprender la situación REAL en que te encuentras en el presente. Aunque te parezca demasiado temprano, este es el momento en que deberías empezar a poner fin a las deudas, fortalecer tus ahorros y aprender bien los mecanismos de la jubilación, como las normas del Seguro Social y la pensión.

Empieza desde ahora a observar cómo le está yendo al dinero que pones en pensiones, fondos mutuos o acciones, IRAs y cuentas de ahorro,  y cómo van subiendo tus beneficios de Seguro Social, lo cual puedes comprobar si pides al IRS tu Estimado de Ganancias y Beneficios, o Earnings and Benefits Statement.

La página web del Seguro Social en www.socialsecurity.gov/espanol también tiene calculadoras para que estimes tus beneficios futuros. Considera que cuando te jubiles, tendrás que reemplazar por lo menos el 70 por ciento de tus ingresos anteriores para conservar tu nivel de vida actual.

Como la segunda parte de tus ingresos durante tu jubilación provendrá de tus ahorros, comienza ya a maximizar tus aportes a tus cuentas de jubilación, ya sea al plan 401(k) de tu empresa o a tu IRA, cuyos intereses se acumulan y no están sujetos al pago de impuestos hasta que retiras el dinero.

Al igual que los 401(k), las cuentas IRA ofrecen las mismas ventajas tributarias quienes no cuentan con un plan de pensión en su empresa.  Además de las anteriores, existen las Roth IRAs, las SEP-IRAs y las SIMPLE-IRAs, o Education IRAs, que son vehículos de inversión estables. En el sitio www.juliestav.com verás explicaciones más precisas sobre estos y otros planes de ahorro para tu retiro.